Το νέο πλαίσιο για τα “κόκκινα” δάνεια

Όπως αναφέρει
η εφημερίδα “HΜΕΡΗΣΙΑ”,
o
οφειλέτης
δεν θα φτάνει
απευθείας στην πτώχευση ακόμη και αν ζητήσει ο ίδιος αυτήν την επιλογή.

Εκτός από την προειδοποίηση
εκ μέρους των τραπεζών ότι θα πρέπει
να ρυθμίσει το δάνειο του αλλά
και το ποιες επιλογές
έχει για να μπει σε αυτήν τη διαδικασία
οι τράπεζες θα εξετάζουν να
τελικά ο δανειολήπτης μπορεί να είναι
βιώσιμος.

Στόχος είναι να αφήσουν σε δεύτερη φάση την πτώχευση
καθώς υπάρχει ο φόβος να
βρεθούν με ένα τεράστιο “στοκ” ακινήτων
ακόμα και χωραφιών σε μέρη της χώρας που δεν
θα μπορέσουν ποτέ να τα
αξιοποιήσουν επενδυτικά.

Σε περίπτωση που
ο δανειολήπτης χαρακτηριστεί ως μη βιώσιμος ή ζητήσει ο ίδιος την πτώχευση
, οι πιστωτές του θα
πρέπει να μάθουν ποια είναι ακριβώς
η περιουσία του καθώς θα πρέπει
να ρευστοποιηθεί πλήρως. Έτσι
πρέπει να γίνει αποτίμηση της συνολικής περιουσίας του , κάτι που θα πραγματοποιηθεί από πιστοποιημένους εκτιμητές.

Μεγάλο
ερωτηματικό σε αυτό το σημείο
είναι οι αντικειμενικές αξίες καθώς δεν
έχει διευκρινιστεί αν η αρχή θα γίνει με τις παλιές ή τις νέες
αντικειμενικές που ακόμα ( αν
και μνημονιακή υποχρέωση ) δεν έχουν εξορθολογιστεί.

Το
παράδειγμα των ΗΠΑ

Στις ΗΠΑ για παράδειγμα σύμφωνα με νομικούς που ειδικεύονται στα κόκκινα δάνεια , αν ένας οφειλέτης
ζητήσει πτώχευση θα πρέπει να παρουσιάσει μια πλήρη
λίστα των πιστωτών και των χρεών
του , ενώ θα πρέπει να
οριστεί και διαχειριστής της περιουσίας του.

Μέχρι να
γίνει η αποτίμηση της περιουσίας του , όμως
υπάρχει
ακόμα ένα στάδιο .Στο μικροσκόπιο
θα μπουν και τα εισοδήματα και τα περιουσιακά του στοιχεία
ώστε στη συνέχεια να αποφασιστεί από τους διαχειριστές αν μπορεί
να πληρώσει μέρος του χρέους του.

Επίσης από “τσεκάρισμα
“ θα περάσουν και οι συγγενείς και τα μέλη
της οικογένειας του, για να διαπιστωθεί αν ο οφειλέτης τους έχει
“γράψει” περιουσιακά στοιχεία ώστε
να τα γλιτώσει από την πτώχευση
του.

Στο στόχαστρο οι εγγυητές

Κρίσιμο στάδιο
για τις τράπεζες είναι και το
μέλλον των εγγυητών. Φαίνεται πως για να “καθαρίσει” από τα χρέη
ένας οφειλέτης , δεν θα
πρέπει να ρευστοποιηθεί μόνο η δική του περιουσία
αλλά και τα περιουσιακά στοιχεία
του εγγυητή. Με άλλα λόγια για να
προχωρήσει μια πτώχευση ενός δανειολήπτη –εφόσον η περιουσία του δεν καλύπτει
το χρέος του- θα πρέπει
να δηλώσει πτώχευση και ο εγγυητής
του.

Αυτό που δεν
έχει διευκρινιστεί μέχρι στιγμής είναι αν μετά την πτώχευση του οφειλέτη
απομένουν π.χ 40.000
ευρώ τι μπορεί να ρευστοποιήσει ο εγγυητής του. Και αυτό γιατί
μπορεί να διαθέτει πολύ μεγαλύτερη περιουσία και να μην απαιτείται να χάσει τα πάντα
αλλά να μπορεί να ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία που θα αποτιμηθούν στο υπόλοιπο
του χρέους που δεν έχει “σβήσει”.

Με αυτόν τον τρόπο υπάρχει κίνδυνος να χάσει την πρώτη κατοικία του τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο εγγυητής του, από τη
στιγμή θα κληθούν και οι δυο να δηλώσουν “πτώχευση”. Το μόνο σίγουρο
είναι πως μετά τη διαδικασία της πτώχευσης τα χρέη
δεν θα περνούν στους κληρονόμους.

Το
σχέδιο για τα κόκκινα δάνεια και το νέο πτωχευτικό θα πρέπει να παρουσιαστεί ως προσχέδιο στο επόμενο Eurogroup του Μαρτίου προκειμένου
να έχει ψηφιστεί μέχρι το τέλος Απριλίου
για να τεθεί σε εφαρμογή από την Πρωτομαγιά.