Εξόφληση φόρων, εισφορών και δανείων σε βάθος 20ετίας – Πώς επιτυγχάνεται ως και… διαγραφή χρέους

Γράφει ο Βαγγέλης Δουράκης
Ο νέος νόμος που αντικαθιστά κάθε άλλο
σχήμα διευθέτησης χρεών σε Τράπεζες, Εφορίες
και Ασφαλιστικά Ταμεία και έρχεται να
προσφέρει ένα «μπουκέτο» επιλογών σε όσους αδυνατούν να ανταποκριθούν στις
οφειλές τους, μέσα από δύο «κανάλια»:
Τον εξωδικαστικό μηχανισμό και την πτωχευτική διαδικασία.

Πώς εξασφαλίζεται η εξόφληση σε βάθος 20ετίας και «κούρεμα»
Από την
1η Ιουνίου λοιπόν ενεργοποιείται ο Πτωχευτικός Νόμος: Υπάρχει μια
κατηγορία υπερχρεωμένων που θα έχει την επιλογή να «σπάσει» τις οφειλές της
μέχρι και σε 240 δόσεις, δηλαδή εξόφληση σε 20 χρόνια! Είναι εκείνοι που
«φλερτάρουν» επικίνδυνα με το «κόκκινο» ή με άλλα λόγια την.. πτώχευση. Το «κλειδί»
εδώ είναι η δυνατότητα που δίνει το νέο Πτωχευτικό Δίκαιο για ρύθμιση χρεών
μέσα από τον λεγόμενο εξωδικαστικό μηχανισμό: Και μιλάμε για μια συνολική διευθέτηση
ιδιωτικού χρέους προς τράπεζες, Εφορία, ΕΦΚΑ, Οργανισμούς Τοπικής Αυτοδιοίκησης
και τρίτους ιδιώτες. Η αίτηση για την εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών θα
υποβάλλεται ηλεκτρονικά, στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους με
τη χρήση της σχετικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας (http://www.keyd.gov.gr/).
Μέσω της
ηλεκτρονικής πλατφόρμας, θα παρέχεται στον ιδιώτη ή την επιχείρηση, η
δυνατότητα αναδιάρθρωσης οφειλών, συμπεριλαμβανομένου και πιθανού «κουρέματος». Η δυνατότητα αποπληρωμής
των οφειλών παρέχεται σε έως και 240 δόσεις. Προϋπόθεση είναι το χρέος να
κρίνεται βιώσιμο και να υπάρχει συμφωνία αναδιάρθρωσης με τους πιστωτές.
Προσοχή
όμως: Για να υποβάλει ο οφειλέτης την
σχετική αίτηση θα πρέπει να έχει χρέη σε τουλάχιστον δύο φορείς. Άρα είναι προϋπόθεση για την υποβολή αίτησης να υπάρχουν οφειλές και σε
τράπεζες και σε Εφορία ή ΕΦΚΑ ή άλλους χρηματοδοτικούς
φορείς, οι οποίες θα ενταχθούν σε μια συνολική ρύθμιση.

Και επιδότηση δόσης δανείου
Μέσω της συγκεκριμένης διαδικασίας οι οφειλέτες που θα
ρυθμίσουν τις οφειλές τους μπορούν να εξασφαλίσουν επιδότηση για την
αποπληρωμή των συνδεδεμένων με την κύρια κατοικία τους δανείων για διάστημα 5
ετών από την ημερομηνία της αίτησης. Θα πρέπει όμως το σύνολο των χρεών προς χρηματοδοτικούς φορείς, Δημόσιο και
Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης να είναι τουλάχιστον 20.000 ευρώ, το υπόλοιπο της
οφειλής από δάνειο με υποθήκη την α΄κατοικία 135.000 ευρώ, προσαυξημένο κατά
20.000 για κάθε επιπλέον μέλος και με ανώτατο ποσό τις 215.000 ευρώ. Το ποσό της επιδότησης ορίζεται σε 70 ευρώ
το μήνα για τον αιτούντα, με προσαύξηση κατά 35 ευρώ το μήνα για κάθε επιπλέον
μέλος του νοικοκυριού, επιπλέον προσαύξηση 35 ευρώ το μήνα για μονογονεϊκή
οικογένεια και προσαύξηση 35 το μήνα για κάθε απροστάτευτο τέκνο στα νοικοκυριά
με απροστάτευτο/α τέκνο/α. Ως ανώτατο όριο του επιδόματος στέγασης ορίζονται τα 210 ευρώ μηνιαίως
ανεξάρτητα από τη σύνθεση του νοικοκυριού.

Ποιοι θα έχουν «δεύτερη ευκαιρία»
Όσοι αδυνατούν όμως να τακτοποιήσουν
τα χρέη τους και πάνε σε διαδικασία πτώχευσης τότε θα έχουν τη λεγόμενη
«δεύτερη ευκαιρία», δηλαδή τη δυνατότητα να κάνουν μια νέα «καθαρή» αρχή, αφού
όμως ρευστοποιήσουν την περιουσία τους.
Η δεύτερη ευκαιρία ουσιαστικά
επέρχεται με τη διαγραφή του υπολοίπου των οφειλών τους, κατόπιν ρευστοποίησης
του συνόλου της περιουσίας τους και ελέγχου της περιουσιακής τους κατάστασης,
έτσι ώστε να δύνανται να κάνουν νέο ξεκίνημα και βεβαίως δεν απομένουν χρέη που
θα βαρύνουν τους απογόνους τους.
Επιπλέον, ο οφειλέτης δεν χάνει την άδεια ασκήσεως
επαγγέλματός του, με σκοπό τη γρήγορη επιστροφή του στην παραγωγική διαδικασία
και τη δημιουργία μεταπτωχευτικής περιουσίας.

Πόσο διάστημα απαιτείται για
διαγραφή χρεών
Σε πτώχευση κηρύσσεται ο οφειλέτης που βρίσκεται σε παύση πληρωμών. Η πτώχευση συνοδεύεται απαρέγκλιτα από την απαλλαγή οφειλών. Αυτή η
διαδικασία υλοποιείται γρήγορα, μέσα σε 1 έτος, εάν οι οφειλέτες απωλέσουν την
περιουσία τους, εκτός αν προβληθούν ενστάσεις για δόλια πτώχευση ή απόκρυψη στοιχείων
από τους πιστωτές. Σε εξαιρετικές περιπτώσεις, που οι οφειλέτες δεν διαθέτουν
περιουσία, τότε η απαλλαγή οφειλών πραγματοποιείται σε 3 έτη, οπότε και θα
πρέπει να καταβάλουν το υπόλοιπο του εισοδήματός τους που περισσεύει μετά την
κάλυψη των εύλογων δαπανών διαβίωσης. Για όσους χάνουν την κύρια κατοικία, η απαλλαγή επέρχεται σε 1 χρόνο. Οι
ευάλωτες κατηγορίες μπορούν να υποβάλλουν αίτημα μεταβίβασης ή μίσθωσης της
κύριας κατοικίας τους σε φορέα απόκτησης και επαναμίσθωσης, ο οποίος αποκτά το
ιδιοκτησιακό δικαίωμα και προχωρά σε μίσθωση της κατοικίας για 12 έτη. Η μίσθωση καταγγέλλεται αν ο μισθωτής είναι υπερήμερος ως προς την καταβολή
3 μισθωμάτων. Όταν ο οφειλέτης καταβάλει το σύνολο των μισθωμάτων, μπορεί να
επαναγοράσει και να αποκτήσει το ακίνητο έναντι τιμήματος επαναγοράς.