Τράπεζες: Στο τραπέζι το «κούρεμα» των προμηθειών – Ποιες θα αφορά

Κοντά σε συμφωνία για «κούρεμα» των χρεώσεων στις υποχρεωτικές συναλλαγές των εμπόρων μέσω POS κυρίως για τις «μικρές» συναλλαγές που γίνονται ηλεκτρονικά, βρίσκονται το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας, οι τράπεζες, τα σχήματα Visa και Mastercard και οι εκκαθαριστές συναλλαγών Euronet, Global Payments, Nexi, Wordline και Viva Wallet. Στο υπουργείο Οικονομικών έχουν γίνει αποδέκτες της απαίτησης των εμπορικών επιμελητηρίων για την ελαχιστοποίηση της επιβάρυνσης των αγορών που γίνονται μέσω POS σε μικρομεσαίες επιχειρήσεις, με πρόβλεψη ενιαίου ύψους κράτησης για τις ΜμΕ, αλλά και για κατάργηση των τραπεζικών προμηθειών στο πλαίσιο οποιασδήποτε συναλλαγής προς υπηρεσίες και φορείς του Δημοσίου.

Της ΣΙΣΣΥΣ ΣΤΑΥΡΟΠΙΕΡΡΑΚΟΥ – ΠΗΓΗ: Realnews

Με δεδομένο ότι το κόστος στις καθημερινές συναλλαγές επιβαρύνει πολίτες και επιχειρήσεις, συνεχίζονται οι πιέσεις προς τις τράπεζες για εξορθολογισμό των χρεώσεων σε ορισμένες προμήθειες για τραπεζικές συναλλαγές, με στελέχη του οικονομικού επιτελείου να επικαλούνται τις ισχυρές επιδόσεις που κατέγραψαν το 2023 στα έσοδα από προμήθειες οι συστημικές τράπεζες, τα οποία ανήλθαν συνολικά στα 1,8 δισ. ευρώ. Ωστόσο, τραπεζικοί κύκλοι αναφέρουν ότι οι ελληνικές τράπεζες έχουν πολύ χαμηλότερες χρεώσεις από άλλες ευρωπαϊκές στο σύνολο των παρεχόμενων υπηρεσιών.

Στη δεδομένη στιγμή, ο τραπεζικός ανταγωνισμός επικεντρώνεται στις πληρωμές μέσω λογαριασμού με το σύστημα IRIS, καθώς, εκτός από τη μεταφορά χρημάτων μεταξύ φυσικών προσώπων, έχει γίνει υποχρεωτική η χρήση του για τους ελεύθερους επαγγελματίες, με το μέγιστο ύψος προμήθειας από 1% να έχει περιοριστεί σε 0,5%, ενώ μία από τις συστημικές τράπεζες δεν έχει ακόμα ορίσει τιμολόγιο και παρέχει για την ώρα τις υπηρεσίες αυτές χωρίς προμήθεια. Σημειώνεται ότι οι χρεώσεις αφορούν μόνο τους επαγγελματίες που δέχονται πληρωμές μέσω IRIS από φυσικά πρόσωπα, ενώ για μεταφορές ποσών έως 500 ευρώ την ημέρα, μεταξύ φυσικών προσώπων, δεν υπάρχει τραπεζική προμήθεια.

Διαβούλευση

Οπως δηλώνει στη Realnews o εκπρόσωπος Τύπου του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Ομηρος Τσάπαλος «το υπουργείο και η ΑΑΔΕ προσπαθούν συστηματικά να εντείνουν την αύξηση της χρήσης ψηφιακών συναλλαγών, που αποτελεί έναν ακόμα πολύτιμο σύμμαχο στη μάχη μας κατά της φοροδιαφυγής. Συμφωνούμε όλοι, ωστόσο, πως για να καταστεί ευρεία αυτή η πρακτική θα πρέπει να είναι λογικές και οι χρεώσεις των τραπεζών και των παρόχων. Στο πλαίσιο αυτό, το υπουργείο βρίσκεται σε συζήτηση με τις τράπεζες και τους παρόχους, προκειμένου να βρεθεί ένας κοινός τόπος για τη μείωση των προμηθειών κατά τη χρήση των POS -ειδικά για συναλλαγές μικρής αξίας- και αναμένουμε ότι σύντομα θα μπορούμε να πούμε περισσότερα. Αλλά δεν μένουμε εκεί. Δίνουμε εναλλακτικές διεξόδους σε καταναλωτές και επαγγελματίες, προωθώντας τη χρήση άμεσων πληρωμών, όπως το σύστημα IRIS, και θεσμοθετώντας την υποχρέωση των ελεύθερων επαγγελματιών και των εμπόρων (που έχουν και POS) να αποδέχονται πληρωμές με IRIS. Επιπρόσθετα, θέλω να τονίσω πως δεν θα υπάρξει καμία ανοχή σε προσπάθειες εκμετάλλευσης των πολιτών με αυξημένες χρεώσεις και απόπειρες κερδοσκοπίας σε βάρος τους. Αυτό το μήνυμα έδωσε και το πρόσφατο πρόστιμο άνω των 41 εκατ. ευρώ της Επιτροπής Ανταγωνισμού στις τράπεζες, υποχρεώνοντάς τες, μεταξύ άλλων, να προχωρήσουν σε μειώσεις χρεώσεων για αναλήψεις από ΑΤΜ με κάρτα άλλου ιδρύματος».

Αλλαγές με συναίνεση

Aνοιχτό το ενδεχόμενο νομοθετικής παρέμβασης για μείωση των επιβαρύνσεων στις συναλλαγές μικρής αξίας με POS αφήνουν στο υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, καθώς, μπορεί οι τράπεζες να κινούνται σε τροχιά χαμηλότερων χρεώσεων έως και 50%, ωστόσο δεν έχει εξασφαλιστεί ακόμα η συναίνεση των παρόχων.

Ο υφυπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Χάρης Θεοχάρης, απαντώντας σε επίκαιρη ερώτηση στη Βουλή για την υποχρεωτική χρήση POS σε λαϊκές αγορές, ανέφερε: «Η διάθεση όλων των παικτών της αγοράς είναι να ανταποκριθούν στις παραινέσεις και στην πίεση που ασκούμε. Αν χρειαστεί, θα νομοθετήσουμε. Σας διαβεβαιώ ότι η βούληση του υπουργού είναι τέτοια, ώστε να μην αφεθεί αυτό το ζήτημα στην τύχη του».

Βέβαια, στην κυβέρνηση δεν θέλουν να φτάσουν στο σημείο να παρέμβουν νομοθετικά, από τη στιγμή μάλιστα που οι τράπεζες αλλά και οι εκδότες καρτών εμφανίζονται έτοιμοι να μειώσουν τις χρεώσεις των προμηθειών POS για συναλλαγές μικρής αξίας. Κατά συνέπεια, θα εξαντλήσουν όλα τα περιθώρια προκειμένου το συντομότερο δυνατό να προχωρήσουν σε μια τελική συμφωνία με όλα τα εμπλεκόμενα μέρη. Σήμερα, σε κάθε συναλλαγή με POS εμπλέκονται τρία διαφορετικά επίπεδα προμηθειών που αυξάνουν την τελική επιβάρυνση, ενώ υπάρχουν και τα κόστη συντήρησης του εξοπλισμού.

Εκτός από το μερίδιο των τραπεζών, προμήθεια επιβάλλεται και από τις Visa ή Mastercard, όταν χρησιμοποιείται δική τους κάρτα, αλλά και από τον πάροχο POS (τις 35 διαφορετικές εταιρείες, οι οποίες τρέχουν να αναβαθμίσουν τα λογισμικά τους) με αποτέλεσμα η συνολική προμήθεια να κυμαίνεται από 0,45% έως και πάνω από 2% – καθιστώντας ασύμφορες τις μικρές συναλλαγές (αξίας έως 10-12 ευρώ) για τους επαγγελματίες, οι οποίοι αναγκάζονται να πωλούν με ζημιά. Ειδικότερα, οι χρεώσεις στη χρήση POS περιλαμβάνουν τρεις πλευρές: τις προμήθειες των σχημάτων Visa – Mastercard, που κινούνται από 0,20% έως 3,5% αναλόγως της υπηρεσίας, τις προμήθειες των τραπεζών (εκδότες των καρτών πληρωμών), που φτάνουν έως το 0,20%, και τις προμήθειες των εκκαθαριστών των συναλλαγών (acquirers) που κινούνται στο 0,10%-0,20%.

Το πρόβλημα των υψηλών χρεώσεων (φτάνουν ή και ξεπερνούν ακόμα και το 1% με 2%) είναι πιο έντονο για περίπτερα και λαϊκές αγορές, όπου το κόστος χρήσης των POS φτάνει σε ορισμένες περιπτώσεις να εκμηδενίζει το περιθώριο κέρδους των εμπόρων και γι’ αυτό το οικονομικό επιτελείο πιέζει για μείωση των επιβαρύνσεων. Για παράδειγμα, ένα πακέτο τσιγάρα που έχει τελική τιμή 4,60 ευρώ, ο περιπτερούχος το αγοράζει στα 4,38 ευρώ. Το κέρδος του είναι μόλις 22 λεπτά ανά πακέτο. Σε άλλη μάρκα, το κέρδος περιορίζεται σε 11 λεπτά (τιμή χονδρικής 3,79 ευρώ, τιμή πώλησης 3,9 ευρώ). Αν η συνολική προμήθεια για χρήση POS είναι από 0,45% έως και 2%, όπως υποστηρίζουν οι περιπτερούχοι, το κέρδος είναι μηδενικό.

Η εικόνα

Η προηγούμενη ηγεσία του υπουργείου Οικονομικών είχε ανοίξει το θέμα της μείωσης των τραπεζικών προμηθειών, ζητώντας από τις τράπεζες να επαναξιολογήσουν 12 προμήθειες. Συγκεκριμένα: προμήθεια εισερχόμενου εμβάσματος, εξερχόμενου εμβάσματος (χρέωση για μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό μιας τράπεζας σε λογαριασμό άλλης τράπεζας εσωτερικού), αποστολής χρημάτων (έμβασμα) σε τράπεζες εκτός ευρωζώνης, ανάληψης μετρητών από ΑΤΜ άλλης τράπεζας, συνδρομής πιστωτικής κάρτας, επανέκδοσης χρεωστικής/πιστωτικής κάρτας λόγω λήξης και λόγω κλοπής, απώλειας ή φθοράς, προμήθεια για πληρωμή λογαριασμών (ΔΕΚΟ, κινητής τηλεφωνίας κ.λπ.), έκδοσης αντιγράφων κίνησης λογαριασμών/δανείων/πιστωτικών καρτών, για έξοδα αξιολόγησης αιτημάτων δανείων, νομικού και τεχνικού ελέγχου αιτημάτων δανείων, συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες στο εξωτερικό (επιβάρυνση για τη μετατροπή συναλλαγών εξωτερικού σε ευρώ), καθώς και προμήθεια για αγορά χρεογράφων του ελληνικού Δημοσίου.

Οι βασικές προμήθειες διαμορφώνονται ως εξής:

1. Ανάληψη μετρητών με χρεωστικές κάρτες: Δεν υπάρχει χρέωση για αναλήψεις από το δίκτυο ΑΤΜ της τράπεζας στην οποία ο κάτοχος της κάρτας έχει λογαριασμό. Ωστόσο, για αναλήψεις από το δίκτυο ΑΤΜ άλλης τράπεζας η χρέωση κυμαίνεται από 0,60 έως 0,75 ευρώ.
2. Συνδρομή ανανέωσης χρεωστικής κάρτας: Η χρέωση διαμορφώνεται από 5 έως 10 ευρώ, ανάλογα την τράπεζα.
3. Παροχή αντιγράφου κινήσεων λογαριασμού στη διεύθυνση αλληλογραφίας του εκάστοτε πελάτη σε μηνιαία συχνότητα: Το κόστος είναι από μηδενικό έως 1,5 ευρώ.
4. Υπηρεσία ειδοποιήσεων (Alerts): Η υπηρεσία είναι δωρεάν μέσω e-mail, ενώ για SMS η χρέωση είναι από 0,2 ευρώ/SMS έως 20 ευρώ ανά έτος.
5. Αμεσες χρεώσεις με χρέωση λογαριασμού αναλόγως του Οργανισμού (μεμονωμένες ή επαναλαμβανόμενες – πάγιες): Χρέωση από 0 έως 0,60 ευρώ ανά συναλλαγή.
6. Εξερχόμενη μεταφορά πίστωσης 5.000 ευρώ εντός SEPA (Ενιαίος Χώρος Πληρωμών σε ευρώ / Single European Payments Area): Χρέωση από 12 έως 17 ευρώ ανά συναλλαγή μέσω τραπεζικού καταστήματος και από 1 έως 1,40 ευρώ ανά συναλλαγή μέσω internet/mobile banking.
7. Εισερχόμενη μεταφορά πίστωσης 5.000 ευρώ εντός SEPA: Χρέωση από 3 έως 4 ευρώ.

Ποιες μειώθηκαν

Με απόφαση της Επιτροπής Ανταγωνισμού, οι τράπεζες υποχρεώθηκαν από την 1η Ιανουαρίου 2024 να μειώσουν την προμήθεια που εφαρμόζεται στις συναλλαγές ανάληψης μετρητών από ATM με τη χρήση καρτών που έχουν εκδοθεί από άλλα ιδρύματα.

Το ανώτατο όριο από την 1η Ιανουαρίου 2024 διαμορφώθηκε ως εξής:

• Τράπεζα Πειραιώς: Εως το ύψος των δύο ευρώ, από το ισχύον ποσό των τριών ευρώ.
• Εθνική Τράπεζα: Εως το ύψος των 1,90 ευρώ, από το ισχύον ποσό των 2,60 ευρώ.
• Alpha Bank: Εως το ύψος των 1,80 ευρώ, από το ισχύον ποσό των 2,50 ευρώ.
• Eurobank: Εως το ύψος των 1,80 ευρώ, από το ισχύον ποσό των 2,50 ευρώ.
• Attica Bank: Εως το ύψος του 1,50 ευρώ, από το ισχύον ποσό των δύο ευρώ.

Η προμήθεια πρέπει να παραμείνει σε αυτά τα επίπεδα για διάστημα τριών ετών, με δυνατότητα επέκτασης για έως δύο έτη και επιβολής προστίμου από την Επιτροπή Ανταγωνισμού σε περίπτωση μη συμμόρφωσης των τραπεζών.

Δείτε το δημοσίευμα της Realnews

Δείτε το δημοσίευμα της Realnews