Νόμος του Κράτους, οι νέοι κανόνες στις σχέσεις των servicers με τους δανειολήπτες, αλλά και οι αλλαγές στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό: Το σχετικό νομοσχέδιο ψηφίζεται από την Βουλή και πλέον όσοι έχουν δάνεια τα οποία πέρασαν στον έλεγχο των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων (servicers) «χτίζουν» μια πρώτη «γραμμή άμυνας» απέναντι στις όποιες παράλογες απαιτήσεις προβάλλουν κάποιες από τις εν λόγω Εταιρείες.
Γράφει ο Βαγγέλης Δουράκης
Επιπλέον, τα «ευάλωτα» νοικοκυριά αποκτούν ένα ακόμη πλεονέκτημα στις περιπτώσεις που ο Εξωδικαστικός τους καθορίσει συγκεκριμένες ρυθμίσεις εξόφλησης των χρεών τους, καθώς αυτές θα πρέπει να γίνουν υποχρεωτικά αποδεκτές από τους πιστωτές τους.
Ποιους κανόνες θέτει ο νέος νόμος στις σχέσεις δανειοληπτών-servicers
Ξεκινώντας από τους κανόνες στις σχέσεις των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων με τους δανειολήπτες, θα είναι υποχρεωμένοι πια να παρέχουν προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις και το επιτόκιο της ρύθμισης. Η ενημέρωση θα γίνεται μέσω ψηφιακής πλατφόρμας στην οποία οι ενδιαφερόμενοι θα εισέρχονται με χρήση κωδικού, κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών και η οποία θα πρέπει να έχει τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024.
Ο νέος νόμος επί της ουσίας στοχεύει –μεταξύ άλλων- στο να βάλει μια τάξη στον χώρο των εταιρειών διαχείρισης κόκκινων δανείων (servicers), στους οποίους έχει μεταφερθεί το βάρος της διαχείρισης του ιδιωτικού χρέους.
Όπως προβλέπει μέσω του ηλεκτρονικού συστήματος, τα στοιχεία του οποίου θα επικαιροποιούνται κάθε μήνα, οι οφειλέτες θα έχουν άμεση πρόσβαση:
- Σε πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις και το ισχύον επιτόκιο.
- Στην περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος τους, την ημερομηνία πληρωμής κάθε δόσης, το τρέχον υπόλοιπο καθώς και τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.
Έως τη λειτουργία της ηλεκτρονικής πλατφόρμας οι εταιρείες διαχείρισης θα πρέπει να απαντούν στα αιτήματα των δανειοληπτών που αφορούν τις παραπάνω πληροφορίες εντός ενός μήνα από την υποβολή του αιτήματος, ενώ σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με τις σχετικές υποχρεώσεις, οι ποινές για τους παραβάτες περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης ή ακόμη και ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους.
Κανόνες ακόμη και στις τηλεφωνικές οχλήσεις
Εξίσου σημαντική είναι η πρόβλεψη, βάσει της οποίας, επιβάλλεται στις Εταιρείες Διαχείρισης να τηρούν τους κανόνες που ισχύουν για τις εταιρείες ενημέρωσης οφειλών σε ό,τι αφορά τον τρόπο επικοινωνίας με τους δανειολήπτες.
Προβλέπεται, μεταξύ άλλων, ότι η τηλεφωνική επικοινωνία στον χώρο εργασίας του οφειλέτη γίνεται μόνον εφόσον ο συγκεκριμένος τηλεφωνικός αριθμός έχει δηλωθεί ως μοναδικός αριθμός επικοινωνίας.
Αντίστοιχα, η τηλεφωνική επικοινωνία από την εταιρεία για την ενημέρωση του οφειλέτη για ληξιπρόθεσμη απαίτηση επιτρέπεται να πραγματοποιείται μετά την πάροδο 10 ημερών από την ημέρα που αυτή κατέστη ληξιπρόθεσμη (από τις 9 π.μ. έως 8 μ.μ.) και μόνο τις εργάσιμες ημέρες.
Ειδικές διατάξεις επίσης το άνοιγμα του ανταγωνισμού για την παροχή δανείων και από μη τραπεζικούς φορείς, όπως οι εταιρείες παροχής πιστώσεων, οι οποίες εφεξής εκτός από πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών, θα μπορούν να χορηγούν και στεγαστικά δάνεια.
Έτσι, υπολογίζεται πως θα διευκολυνθεί η πρόσβαση σε χρηματοδότηση φυσικών και νομικών προσώπων που αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα και ειδικότερα η αναχρηματοδότηση «κόκκινων» επιχειρηματικών δανείων από επενδυτικά κεφάλαια σε συνεργασία με τράπεζες ή funds που έχουν αγοράσει αυτά τα δάνεια.
Για ποιους θα «κουρεύονται» χρέη μέσω του Εξωδικαστικού
Επιπρόσθετα, υπάρχουν προβλέψεις και για τον εξωδικαστικό μηχανισμό: Για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση βελτιώνεται ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής και της οφειλής μέσω του εξωδικαστικού.
Η συγκεκριμένη ρύθμιση, που θα υιοθετηθεί με υπουργική απόφαση η οποία θα ακολουθήσει, οδηγεί σε μείωση έως και 28% της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση.
Με τον ίδιο τρόπο θα οριστεί σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων ενώ επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει, μέσω της συμπλήρωσης της διάταξης και της άμεσης έκδοσης της σχετικής υπουργικής απόφασης.
Την ίδια ώρα, η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών όπως προκύπτει από την εφαρμογή του υπολογιστικού εργαλείου του εξωδικαστικού θα γίνεται αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο).
Ο πιστωτής μπορεί να ασκήσει ανακοπή κατά της πρότασης ρύθμισης εντός είκοσι (20) ημερών από την εξαγωγή της, ενώπιον του κατά τόπον αρμόδιου Ειρηνοδικείου, με τους λόγους ανακοπής να είναι αποκλειστικά:
- η ανακρίβεια των στοιχείων που έχει υποβάλει ο οφειλέτης, και
- η μειωμένη ικανοποίηση της απαίτησης του πιστωτή σε σχέση με την ικανοποίηση που θα προέκυπτε από την ολοκλήρωση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης.
στο 