Είναι
η καταλληλότερη περίοδος για διαπραγμάτευση με τις Τράπεζες, με σκοπό τη ρύθμιση
των δανείων, καθώς από την έναρξη της πανδημίας, έως και σήμερα, οι τράπεζες έχουν
ρυθμίσει μεγάλο αριθμό δανείων, προχωρώντας και σε διαγραφές τόκων και
κεφαλαίου.
Γράφει η δικηγόρος Κατερίνα Φραγκάκη
1.Για
ποιο λόγο οι Τράπεζες ρυθμίζουν τα δάνεια με μεγαλύτερη ευκολία;Οι
Τράπεζες γνωρίζοντας ότι η λήξη των αναστολών θα δημιουργήσει νέα κόκκινα δάνεια, καθώς οι εννεάμηνες περίοδοι αναστολής
έχουν ήδη αρχίσει να λήγουν, προτείνουν στους δανειολήπτες να ενταχθούν σε
βραχυπρόθεσμα, αλλά και μακροπρόθεσμα προγράμματα ρυθμίσεων, για να αποφύγουν
τη νέα γενιά κόκκινων δανείων.
2. Οι
Τράπεζες στη τρέχουσα χρονική περίοδο ρυθμίζουν και τα κόκκινα δάνειά;
Ναι,
οι Τράπεζες προβαίνουν σε ρυθμίσεις και των κόκκινων δανείων, ειδικά για όσα, έχουν χαρακτηριστεί ως αβέβαιης
είσπραξης, αλλά και για τις περιπτώσεις που έχουν ενταχθεί στον Νόμο Κατσέλη
και εκκρεμεί η εκδίκαση των υποθέσεων, ενώπιον των κατά τόπους Ειρηνοδικείων.
3. Ποιοι
δανειολήπτες πρέπει να ρυθμίσουν χωρίς καθυστέρηση;
Ειδικά οι δανειολήπτες με καταγγελμένα δάνεια,
για τα οποία η Τράπεζα έχει ξεκινήσει πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης ή
πρόκειται να το πράξει, θα πρέπει χωρίς καθυστέρηση να ρυθμίσουν τα δάνεια
τους, καθώς μόλις επαναλειτουργήσουν κανονικά τα δικαστήρια, αλλά και οι
πλειστηριασμοί θα αντιμετωπίσουν τον κίνδυνο να χάσουν ακόμα και την πρώτη
κατοικία τους, εφόσον βεβαίως δεν έχουν ενταχθεί σε κάποιο προστατευτικό
πλαίσιο (Νόμος Κατσέλη, Ν. 4605/2019 (ηλεκτρονική πλατφόρμα), Πρόγραμμα
Γέφυρα).
4. Πώς
ξεκινά η διαδικασία εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης για ρύθμιση δανείου;
Για να
ξεκινήσει η διαδικασία, η Τράπεζα σε κάποιες περιπτώσεις προτρέπει το
δανειολήπτη σε ρύθμιση ή ο ίδιος ο δανειολήπτης κάνει πρόταση καταθέτοντας
αίτηση, συνοδευόμενη με τα περιουσιακά και οικονομικά στοιχεία του.
5. Τι
δικαιολογητικά πρέπει να καταθέσουν οι δανειολήπτες;
Οι δανειολήπτες πρέπει
να καταθέσουν τα εκκαθαριστικά και το Ε1 των δύο τελευταίων ετών, καθώς και
δηλώσεις ΦΠΑ και Ε3 (όταν πρόκειται για επιχειρήσεις και ελεύθερους
επαγγελματίες) καθώς και τα ΕΝΦΙΑ και Ε9, ώστε η τράπεζα να διαπιστώσει το
πρόβλημα ρευστότητας που αντιμετωπίζει το φυσικό πρόσωπο ή η επιχείρηση αλλά
και την τρέχουσα περιουσιακή κατάσταση.
6. Ποιος εξετάζει τη συγκεκριμένη αίτηση και τελικά αποφασίζει;
Η αίτηση αυτή εξετάζεται από
την αρμόδια επιτροπή, η οποία αξιολογεί την οικονομική και
περιουσιακή κατάσταση, βάσει όλων των στοιχείων που προσκομίστηκαν, αλλά και
των δεδομένων που η Τράπεζα, είτε διαθέτει, είτε συλλέγει από βάσεις δεδομένων
οικονομικής συμπεριφοράς, όπως η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. , αφού γίνει η άρση απορρήτου.
7. Ο
δανειολήπτης μπορεί να κάνει αντιπρόταση που να ανταποκρίνεται στις δυνατότητες
του;
Ναι, μπορεί να ζητήσει από τη
Τράπεζα να λάβει υπόψη, ειδικότερα έξοδα που μπορεί να έχει , αναφερόμενος
ειδικά στα προσωπικά και οικογενειακά έξοδα του ιδίου και της οικογενείας του,
αλλά και σε τυχόν προβλήματα υγείας του δανειολήπτη ή οικείου του.
8. Ποια προγράμματα ρυθμίσεων
προτείνουν οι Τράπεζες:
Α) Βραχυπρόθεσμα προγράμματα κλιμακωτής επαναφοράς
Οι βραχυπρόθεσμες λύσεις συνίστανται
σε ρύθμιση ενός ή δύο ετών με την
καταβολή της μισής μηνιαίας δόσης, εκ της ο οποίας ο δανειολήπτης θα καταβάλει
το σύνολο των τόκων για ολόκληρη τη δόση και θα πληρώνει μέρος της δόσης στο
τμήμα καταβολής του κεφαλαίου. Σε μερικές περιπτώσεις που ο δανειολήπτης έχει
υποστεί κατακόρυφη μείωση εισοδήματος η τράπεζα προτείνει στον δανειολήπτη
μηδενική δόση για κάποιο διάστημα και μετά καταβολή της μισής δόσης. Σε αυτές
τις περιπτώσεις η επαναφορά στην δόση που κατέβαλε ο δανειολήπτης είναι
κλιμακωτή και θα εξαρτάται πάντα από την μείωση του εισοδήματος και τη
δυνατότητα ρευστότητας που έχει.
Β) Μακροπρόθεσμα προγράμματα με επιμήκυνση και διαγραφή τόκων και
κεφαλαίου.
Οι μακροπρόθεσμες λύσεις συνίστανται σε
μια μόνιμη ρύθμιση του δανείου είτε με επιμήκυνσή της λήξης του και καταβολή
μικρότερης δόσης ή διαγραφή τόκων ή και κεφαλαίου. Το ποσοστό διαγραφής
εξαρτάται από την ύπαρξη εμπράγματης εξασφάλισης, καθώς η Τράπεζα υπολογίζει
την εμπορική αξία του ακινήτου για να κάνει την πρόταση. Σε περιπτώσεις που δεν
υφίσταται εμπράγματη εξασφάλιση, τότε τη Τράπεζα θα προτείνει υψηλό κούρεμα
τόκων και κεφαλαίου. Η επιμήκυνση της διάρκειας εξαρτάται την ηλικία του δανειολήπτη και φτάνει
έως 25 έτη, χωρίς να υπερβαίνει το χρονικό της διάστημα το 80ο έτος του δανειολήπτη, εκτός κι αν υπάρχει
μικρότερος ηλικιακά εγγυητής.
9. Πώς ξέρουμε αν η
πρόταση που μας κάνει η Τράπεζα είναι συμφέρουσα;
O δανειολήπτης θα πρέπει να εξετάσει αν καταρχάς μπορεί να
ανταποκριθεί στη ρύθμιση, που του προτείνει η Τράπεζα, αν όχι θα πρέπει να
διαπραγματευτεί ξανά, καθώς οι όροι που θα τεθούν στη νέα σύμβαση θα είναι
επαχθείς σε περίπτωση που χαθεί η ρύθμιση. Επίσης ο δανειολήπτης θα πρέπει να
γνωρίζει ότι το κύριο κριτήριο που λαμβάνει υπόψη η Τράπεζα, είναι η εξασφάλιση
που έχει, δηλαδή αν εκποιούταν η ακίνητη περιουσία του δανειολήπτη, τι όφελος
θα είχε.
10. Τι θα πρέπει να
γνωρίζει ο δανειολήπτης για να πάρει την
απόφαση της ρύθμισης;
Ο δανειολήπτης θα
πρέπει να γνωρίζει ότι είναι η κατάλληλη περίοδος για τη διαπραγμάτευση και τη
ρύθμιση των δανείων, καθώς από 1/6/2021 αλλάζει όλο το καθεστώς για τα δάνεια,
με την εφαρμογή του νέου πτωχευτικού κώδικα και τότε πλέον θα υπάρχουν δύο
επιλογές, είτε του προπτωχευτικού σταδίου, ήτοι της ρύθμισης όλων των χρεών σε
έως 240 δόσεις (ΔΗΜΟΣΙΟ , ΕΦΚΑ, ΤΡΑΠΕΖΕΣ κ.α) ή της πτώχευσης.
στο 